Когда человек сравнивает переводы, он обычно смотрит на одну цифру: комиссия банка. Например, один процент или двести рублей фиксированно. Этого мало. Итоговая стоимость перевода складывается из четырёх частей, и самая дорогая часто спрятана в курсе.
Первая часть, тариф отправителя. Банк берёт процент от суммы, иногда с минимумом и максимумом. У разных банков это выглядит как «1 процент, не менее 200 рублей» или «0,5 процента, не более 5000 рублей». Смотрите и на процент, и на ограничения: при мелком переводе минимум съедает всю выгоду, при крупном упираетесь в потолок.
Вторая часть, наценка на курсе. Банк не конвертирует по биржевому курсу. Он берёт свой, и разница доходит до двух-трёх процентов. Если вы отправляете рубли, а получатель хочет доллары или тенге, конвертация происходит внутри маршрута, и курс вы увидите только в момент операции. Сравнить предложения можно по курсу, а не по комиссии: часто «дешёвый» тариф компенсируется плохим курсом.
Третья часть, сборы банков-посредников. При SWIFT-переводе деньги могут идти через один или два корреспондента, и каждый имеет право удержать свою комиссию. Обычно это 10-25 долларов или эквивалент. Иногда банк-отправитель предлагает выбрать модель оплаты: все сборы платит отправитель, все получатель или поровну. При модели SHA получатель может получить меньше ожидаемого, и это сюрприз.
Четвёртая часть, тариф получателя. Некоторые казахстанские банки берут комиссию за зачисление входящего перевода на счёт физлица. Обычно это небольшой процент или фиксированная сумма, но узнать о ней стоит заранее, у получателя в приложении.
Теперь практика. Простой способ посчитать реальную стоимость: возьмите сумму к отправке, узнайте у банка сумму к зачислению на счёт получателя в нужной валюте и сравните с курсом, по которому вы могли бы купить эту валюту. Разница и есть ваша комиссия, включая скрытую.
Пример. Отправляете 100 тысяч рублей, получатель должен получить доллары. Банк говорит «комиссия 1 процент», но зачисляет сумму, которая при пересчёте по биржевому курсу меньше на три процента. Значит, реальная стоимость перевода не один процент, а около четырёх.
Как узнать курс заранее. В приложении банка курс перевода обычно отличается от курса обмена. Смотрите не табличку на главном экране, а расчёт конкретной операции: вводите сумму, выбираете валюту и способ, и только тогда видите итог. Это единственная цифра, которой можно верить. В отделении курс могут назвать другой, поэтому фиксируйте расчёт в переписке или на бумаге.
Что снижает расходы. Переводы внутри одного банка или между банками одной группы обычно дешевле. Перевод в рублях иногда выгоднее долларового, если получатель сам конвертирует по нормальному курсу. Крупные суммы лучше отправлять одним платежом, но следите за лимитами и порогами валютного контроля.
И отдельно про скорость. Быстрый перевод не всегда дороже, а медленный не всегда дешёвый. Иногда обычный SWIFT за три дня обходится вдвое дешевле срочного за час. Если деньги не горят, экономьте на срочности.
Сравнение конкретных банков и их условий есть в обзоре банки Казахстана для нерезидентов, а инструкция по реквизитам лежит здесь.